Il y a quelques semaines, alors qu’il rencontrait les forces vives de la région du plateau central ( à Ziniaré), le chef de l’Etat Ibrahim Traoré a demandé aux banques de mettre à la disposition de l’Etat, 25 % sur les dépôts à terme (DAT) souscrits par les sociétés publiques. Pour savoir ce qu’est le DAT, ses avantages pour les banques et les souscripteurs, son mode de fonctionnement, nous avons posé 5 questions à un économiste. Hali Barry lève un coin de voile sur ce terme fortement relayé dans les médias et les réseaux sociaux.

Le DAT, en langage accessible, qu’est-ce que c’est ?

Le DAT, Dépôt A Terme, est une sorte d’épargne dont la valeur est constituée en une seule fois et dont la durée est définie au préalable. C’est une épargne, mais c’est vous-même qui définissez sa durée et la valeur est constituée en une seule fois. Il est constitué pour pouvoir financer un projet futur. Cette épargne, la différence avec l’épargne classique que l’on connaît, c’est que le montant est déposé en une seule fois. Également, la durée de l’épargne est notifiée dès le départ de la constitution du dépôt à terme.

Il y a le montant, il y a le taux d’intérêt et il y a la durée. Pour l’épargne classique, généralement, le taux d’intérêt vous est pratiquement soumis par l’institution. Mais, là, en fonction du montant que vous amenez pour constituer votre DAT et en fonction de la durée, il faut dire que ce taux d’intérêt peut être négociable.

Mais je pense que pratiquement toutes les institutions ont ce produit-là qu’elles proposent à leurs clientèles parce que ça leur permet d’élever également des fonds pour leur plan d’investissement.

Quels avantages du DAT pour les banques et pour le client ?

Pour la banque, cela constitue une ressource stable sur laquelle elle peut s’appuyer pour projeter ses investissements futurs. Je prends un exemple. Quelqu’un qui vient vous confier un DAT sur deux ans, sur trois ans, sur cinq ans, cela veut dire que vous avez des ressources stables avec lesquelles vous pouvez faire des plans d’investissement là-dessus. Vous pouvez faire des retours d’investissement.

C’est corrélé également au rendement, parce que plus la banque a des ressources stables, qu’elle peut faire des investissements à moyen ou long terme, cela implique également qu’elle peut proposer de meilleurs taux à ses clients.

Quant à l’avantage que le DAT procure au client. C’est que plus votre DAT a une durée plus longue, plus vous êtes en mesure de négocier les taux. Généralement, sur la place bancaire burkinabè, les taux d’épargne sont autour de 3,5 %. Les comptes d’épargne sont des comptes à vue. Cela veut dire qu’à tout moment, vous pouvez venir faire des retraits sur ce compte-là. Mais, si vous constituez un DAT pour 3 ans, pour 5 ans, cela veut dire que vous ne pouvez pas venir faire des retraits pendant cette période-là sur le DAT. Ainsi, vous pouvez négocier vos taux d’intérêt si le capital est consistant.

Vous pouvez vous retrouver avec des intérêts de 4,5 ; 4,3. Il y a des institutions en fonction des DAT qui peuvent aller jusqu’à des taux d’intérêt de 6 %. Ainsi, c’est cela aussi l’avantage pour les clients d’un DAT.

Qui peut constituer un DAT ?

Les personnes physiques comme les personnes morales peuvent se constituer. Qui dit personnes physiques, dit un individu comme vous et moi. Qui dit personnes morales, dit institutions, publiques ou privées.

Les conditions à réunir, c’est que d’abord, il faut avoir un compte au sein de l’institution. Si vous n’avez pas de compte, il va falloir l’ouvrir. Après avoir ouvert le compte, maintenant, vous allez constituer le dossier pour pouvoir mettre en place votre DAT.

C’est à vous maintenant de définir la durée pendant laquelle vous voulez constituer le DAT. La durée, le montant. Maintenant, le taux vous sera proposé par l’institution et vous pourrez en discuter.

Si le délai défini au départ n’est pas arrivé, cela veut dire que le client ne peut pas entrer en possession de son argent ?

Non, ce n’est pas aussi rigide que cela. Lorsque le délai n’arrive pas, vous pouvez entrer en possession de votre argent. Dans le contexte, le langage utilisé, c’est « casser le DAT ». Casser le DAT, ça veut dire que le contrat va être rompu, puisque c’est un contrat que vous avez signé avec l’institution financière, notamment en disant que je vais déposer tel capital sur telle période.

Donc, avant l’échéance, si vous avez une nécessité de ressources, vous pouvez venir voir votre institution et demander à ce que le contrat puisse s’arrêter. Il va sans dire que vous n’allez pas bénéficier des mêmes privilèges qui ont été établis au préalable parce que le contrat va être rompu avant terme.

Pour faire un DAT, est-ce qu’il y a un montant fixe ?

Là, il faut dire que ça dépend d’une institution à une autre. Les institutions diffèrent. Il y en a qui partent à partir de 500 000, d’autres à partir de 3 millions. Cela dépend de l’institution. Chaque institution fixe la base du capital minimal. Également, la durée minimale. Il y a des institutions qui partent sur 3 mois, d’autres même sur 1 mois, d’autres sur 6 mois, d’autres sur 1 an. Généralement, le délai maximal n’est pas plafonné. En tout cas, généralement, il y a des délais minimums, mais pas maximums.

Tiga Cheick Sawadogo